Anneli Adler

Chef, Privatmarknad, Danske Bank Sverige

Viktigt att tänka på hela sin ekonomi – inte bara bolåneräntan

Det allmänna ränteläget är och har varit lågt sedan en lång tid tillbaka. Många av Danske Banks kunder har därför valt att binda sina bolåneräntor – ett bra sätt att alltid ha koll på sina ränteutgifter vilket kan bidra till en god nattsömn. Men många stirrar sig blinda på räntan på bolånet. Det finns mer saker man bör tänka på när det kommer till sin privatekonomi. Anneli Adler, affärsområdeschef Privatkunder på Danske Bank Sverige ger sin syn på hur man ska tänka för att trygga sin privatekonomi.

Hur ser det ut bland Danske Banks kunder – hur många väljer att binda sina bolåneräntor jämfört med de som väljer att ha rörlig ränta?
Vi har allt fler kunder som frågar efter de bundna räntorna och av våra nya kunder så är det över 70 procent som faktiskt väljer att binda hela eller delar av sina lån. En stor skillnad mot hur det såg ut för några år sedan. Vi ser att saker i omvärlden, i detta fall pandemin och ökad arbetslöshet i samhället, påverkar bolånetagarna på så vis att man tenderar att se över sin privatekonomi. Och i den är ju boendekostnaden ofta en stor del.

Hur ska man tänka kring sitt bolån framåt? Är det inte räntan som är det viktigaste?
Jag tror först och främst att man ska se över hela sin ekonomi och då menar jag inte bara bolånets ränta utan även annat som sitt sparande, tjänstepension och sin försäkringssituation. Ett gott råd kan vara att se över vad man betalar för avgifter även där. Det gör man bäst tillsammans med en rådgivare på banken. Då kan man skapa sig en helhetssyn av vad som ska prioriteras där man är i livet just nu. Men också blicka framåt – vad är viktigt om 5 eller 10 år? Kanske har man då precis fått barn eller tvärt om, har utflugna barn. Två helt olika saker som påverkar privatekonomin. När man tillsammans har gått igenom hela hushållets ekonomi och planer, då kan man fundera på hur man ska göra med räntan på bolånet.

Under det senaste året är det tyvärr många som har tvingats till permitteringar eller har helt blivit av med sitt arbete, hur kan man skydda sin ekonomi?
Ja, det är fruktansvärt hur hårt många branscher har drabbats under pandemin. Har man inte hamnat i den situationen ännu så finns det många saker man kan göra för att skapa sig ett skydd. Man bör börja med att försöka skaffa sig en rimlig sparbuffert men sen kan det ju handla om att också se över olika former av låneskydd, det kan vara mer avgörande om något händer än om du har rörlig eller bunden ränta. Det är ytterligare en jättebra sak att ta upp med sin rådgivare på banken. Man ska helt enkelt ställa frågan ”Om jag skulle bli arbetslös eller sjuk imorgon, hur kan jag bäst skydda hushållets ekonomi och vårt boende?” Men det stämmer förstås att med en del bunden ränta så är man mindre utsatt när räntorna stiger. Nu ser det dock inte ut så för den närmaste tiden.

Som du säger så ser det inte ut som att bolåneräntorna kommer stiga närmaste tiden, varför ska man då binda sin ränta?
Så är det absolut. Men de låga räntorna kommer ju inte hålla i sig i all evighet, det vi ser nu är att de inte kommer rusa uppåt i närtid. Och här kommer en viktig faktor in för privatekonomin; hur hög ränta kommer din eller hushållet ekonomi klara av? Om man känner att utgiftsposten för bostaden är hög i förhållande till inkomsten nu, bör man fundera på att binda hela eller delar av sitt bolån. Man får fundera på hur mycket tryggheten i att veta vad man ska betala varje månad, är värd.

Nu står vi ju inför sommaren där många kommer stanna hemma och med det kommer renoveringar, poolbyggen och utbyggnader. Om man ska låna till en renovering, hur ska man tänka?
Det finns flera sätt att finansiera en renovering. Man kan utöka sitt bolån, ta ett blanco-lån eller helt enkelt spara ihop pengarna eller en kombination. När det kommer till att utöka bolånen kan det vara en god idé att prata med en rådgivare. De kan se över så du inte hamnar över nästa amorteringsnivå, vilket innebär att du får amortera ytterligare en procent varje månad. Eller att du helt plötsligt måste ta ut ett nytt pantbrev, något som kostar en del pengar. När det kommer till blanco-lån ska man verkligen tänka efter så att hushållet klarar den utgiften varje månad under lång tid, de är ofta dyra. Sen ska man kanske ha i åtanke att intresset för till exempel en nybyggd pool snabbt kan svalna när resandet utomlands kommer igång. Men har man fattat genomtänkta beslut med stöd av sin rådgivare kring hela sin ekonomi behöver det inte vara ett problem.

Läs mer om att binda eller inte binda din bolåneränta här.