Maria Landeborn

Sparekonom & Seniorstrateg, Danske Bank Sverige

Hur påverkar ett börsras dig som snart blir pensionär?

Coronaviruset får stora konsekvenser för både individer och företag på såväl ett personligt som ekonomiskt plan. Bland annat påverkas vårt sparande och vår pension när börsen faller kraftigt. Om du är en av alla dem som snart ska gå i pension kan börsraset vara extra stressande. Kanske överväger du att sälja dina fonder för att inte förlora mer pengar om det fortsätter ner.

Innan du gör någonting alls, så finns det några saker du bör tänka igenom.

Bara vissa delar av pensionen påverkas av hur börsen går
Din allmänna pension består till största delen av inkomstpensionen, och den påverkas inte av hur börsen utvecklas. En mindre andel utgörs av premiepensionen (PPM). Har du inte gjort något aktivt val så investeras PPM-pengarna i AP7 Såfa och då minskar din exponering mot börsen automatiskt från det år du fyller 56 år och trappas gradvis ner.

Utöver den allmänna pensionen har du förmodligen också tjänstepension från en eller flera arbetsgivare. Om du har en förmånsbestämd tjänstepension, vilket många som är nära pensionsåldern idag har, så är du garanterad en viss andel av lönen som pensionär. Då påverkas den inte av börsutvecklingen, och du kan ta det lugnt.

Om du har gamla fribrev eller en premiebestämd tjänstepension påverkas den mer av hur börsen rör sig. Ju större andel av den som är placerad i aktiefonder, desto större blir konsekvenserna när börsen går ner. Gå in på minpension.se för att få en överblick över din totala pension. Där framgår också om din tjänstepension är förmåns- eller premiebestämd.

Hur lång tid har du kvar till pensionen?
Som pensionär är du fortfarande en långsiktig sparare, åtminstone delvis. När pensionen närmar sig är det lämpligt att minska andelen aktier i sparandet, men du ska inte dra ner den till noll. Pengarna ska betalas ut under många år framöver, och det är viktigt att ge en del av kapitalet en chans att fortsätta växa. Allt ska alltså inte stå på ett sparkonto eller i räntefonder bara för att du snart fyller 65.
När pensionen närmar sig kan 30-50 procent av ditt kapital vara placerat på börsen och resten i räntefonder. Om du planerar att ta ut pengarna under en lång tidsperiod kan det dock var motiverat att ha en högre aktieandel än så.

Under hur lång tid ska du ta ut pengarna? 5 år eller längre?
Ett vanligt misstag är att ta ut pensionen under för kort tid. Många väljer att plocka ut hela kapitalet under bara fem år, för att sedan få en väldigt låg inkomst under resten av livet. Det är rimligt att ta ut en högre andel de första åren eftersom man kan ha ett mer aktivt liv och högre levnadskostnader då. Men det är viktigt att planera uttagen så att du även tar ut en del av pensionen under en längre tidsperiod, t ex 10 eller 15 år. Du kan ha högre risk (mer pengar placerade i aktier) i de delar av pensionen som du tar ut under många år.

Hur stort är ditt pensionssparande, och är du beroende av det?
Slutligen bör du ta en titt på hur ditt totala pensionskapital ser ut, och vad du har för övrigt sparande. Om du är beroende av det pensionskapital du har fått ihop och drabbas hårt om det minskar i värde framöver, så bör du minska risken och istället fokusera på att bevara värdet på dina pengar.

Behöver du hjälp?
Att planera sin pension är inte helt enkelt och jag skulle vilja säga att om det finns en tidpunkt i livet när behovet av rådgivning är extra stort, så är det inför pensionen. Behöver du hjälp att se över hur din pension ser ut och planera din ekonomiska framtid, boka gärna ett e-möte med oss. Det kan du göra här – boka eMöte.

Vill du veta mer om hur du ska tänka kring din pension när det är turbulent på börsen? Här kan du se en video där vi berättar mer.  Du kan också läsa mer här om hur du ska tänka kring din premiebestämda pension och förmånsbestämda pension.