Just nu är det många unga som vill flytta hemifrån men behöver hjälp att finansiera sin första bostad. Att hjälpa sitt barn att köpa bostad är en stor investering. Oavsett om det handlar om en gåva, lån eller delägarskap, är det viktigt att välja en lösning som passar er familjs ekonomiska förutsättningar och långsiktiga planer och skydda investeringen om barnet blir sambo eller gifter sig.
Det finns flera sätt att hjälpa sina barn att köpa en bostad till sina barn. Det är viktigt att tänka igenom hur det påverkar den egna ekonomin, säger Jennie Sandén Privatekonom på Danske Bank
Jennie presenterar de vanligaste sätten att hjälpa sitt barn till den första bostaden.
1. Ge pengar som gåva
Ett alternativ är att ge pengarna som gåva. Om du väljer denna lösning är det klokt att upprätta ett gåvobrev som tydliggör villkoren för gåvan. Enligt lag ses gåvan som ett förskott på arvet om inget annat anges. Vill du undvika detta, eller lägga till villkor som att bostaden ska vara enskild egendom, kan detta anges i gåvobrevet.
Grundregeln om du ger ditt barn en bostad, eller pengar för att köpa den, som en gåva är att pengarna eller bostaden kommer att ses som ett förskott på arvet. Om inget annat anges kommer gåvan att räknas av från det framtida arvet. Vill du inte att arvet ska påverkas så bör du skriva in detta i gåvobrevet. I gåvobrevet kan du även lägga till villkor som att bostaden ska räknas som enskild egendom och undantas från sambolagen.
2. Låna ut pengar
Ett annat sätt är att låna ut pengar till bostadsköpet. Här är det viktigt att skriva ett skuldebrev där ni tydligt reglerar återbetalningstid och eventuell ränta. Att kräva ränta kan kännas hårt, men det hjälper till att skydda lånets värde mot inflationen och skapar en mer rättvis relation. Oavsett lånets storlek är viktigt att ni skriver ett skuldebrev med tydliga villkor för hur och när pengarna ska betalas tillbaka och om du ska ta ut någon ränta.
Att kräva sitt eget barn på ränta kan låta lite tufft, men är egentligen inte alls konstigt. Lånar du ut en större summa kommer det med stor sannolikhet ta många år att betala tillbaka pengarna du lånar ut till barnets bostadsaffär. Om ingen ränta utgår kommer pengarna du får tillbaka vara värda mindre än vad de är idag på grund av inflationen.
3. Stå som medlåntagare
Om ditt barn har låg inkomst eller osäker anställning kan du bli medlåntagare på bolånet. Detta innebär att du delar det ekonomiska ansvaret för lånet med ditt barn. Som medlåntagare har du samma skyldigheter gentemot banken som barnet har, vilket kan påverka din egen ekonomi och låneförmåga. Som medlåntagare står du med på barnets bolån och ni delar på ansvaret för att betala tillbaka de lånade pengarna i tid. Något som kallas solidariskt betalningsansvar.
4. Hjälp med kontantinsatsen
Om ditt barn har svårt att spara ihop till kontantinsatsen kan du välja att bidra med hela eller delar av beloppet. Detta kan ske antingen som en gåva eller ett lån, beroende på vad som passar bäst.
5. Köp bostaden tillsammans
Ett alternativ är att köpa bostaden gemensamt med ditt barn. Då äger ni bostaden tillsammans och delar på kostnader och ansvar. Denna lösning kan passa om du vill behålla en viss kontroll över investeringen. Samtidigt kan delägande av en bostad medföra en del komplikationer på sikt. Det kan till exempel bli knepigt rent skatterättsligt om det blir aktuellt att sälja lägenheten eller om du vill överlåta din andel till barnet.
Ett gott råd är därför att upprätta ett samägandeavtal så att ni som delägare vet vad som gäller om ni skulle bli oense om något.
Viktigt att tänka på
Har du flera barn? Har du flera barn som du kommer att behöva hjälpa i framtiden? Fundera i så fall på om de också kommer att behöva ekonomisk hjälp i framtiden.
Hur påverkas din framtida ekonomi? Tänk igenom dina framtidsplaner och hur de påverkas om du hjälper ditt barn. Vad händer till exempel när du går i pension, vill ta fler lån eller gå ner i arbetstid?
Planera för barnets framtida ekonomi: Gör en plan för när barnet själv ska kunna ta över lånet. Fundera över hur lånet och ägarandel ska fördelas om barnet blir sambo eller gifter sig.